abril 7, 2020
Tarjetas Revolving o de pago aplazado
El pasado 4 de marzo de 2020 el Tribunal Supremo dictó la denominada sentencia de las “tarjetas revolving”, por la que se declaran usurarios los intereses remuneratorios de las referidas tarjetas de WiZink, cuyos tipos se mueven alrededor del 26,82% TAE al 27,24% TAE.
El resultado de nulidad al que llega el Tribunal Supremo se alcanza por considerar usuraria la operación de crédito fundándose en la Ley de Represión de la Usura de 1908, aunque también puede conseguirse a través de los controles de incorporación y transparencia propios del control de las condiciones generales en contratos celebrados con consumidores, como ocurre en el supuesto de las llamadas “cláusulas suelo”.
Sin embargo, conviene hacer un primer acercamiento a qué es una tarjeta revolving, partiendo de que son tarjetas de crédito con ciertas peculiaridades.
En este sentido, a través de una tarjeta de crédito común el usuario paga con dinero prestado por la entidad pero tiene que devolver todo lo que utilizó durante un mes a principios del mes siguiente. Pues bien, con la tarjeta revolving el usuario aplaza el pago del capital dispuesto, partiéndolo en varias cuotas mensuales.
En el caso de la tarjeta de crédito, el hecho de no poder devolver el capital utilizado el mes anterior (por ejemplo, porque en la cuenta vinculada con la tarjeta no hay dinero suficiente) supondrá generar una deuda pendiente de pago, sobre la que el banco aplicará unos intereses.
Respecto de estos intereses, no se permite extinguir la deuda de una sola vez al mes siguiente, por lo que, aunque siempre pague sus cuotas mensuales, el usuario verá como la deuda disminuye muy paulatinamente porque los intereses que gravan la deuda pendiente son extremadamente altos, de hasta el 27%. Este funcionamiento induce a caer en una espiral continua de endeudamiento.
Con el fin de aclarar lo anterior, es el cliente quien escoge con qué tipo de cuota quiere hacer la devolución cada mes, ya sea con una cantidad fija o un porcentaje del crédito utilizado:
– Para el caso de escoger una cuota de cantidad fija mensual, si el gasto es mayor a ésta, se acumulará con el crédito dispuesto. Esto es, si esta cuota mensual es demasiado baja, puede ocurrir que la devolución mensual no cubra ni siquiera los intereses generados, por lo que, la deuda pendiente no solo no disminuye, sino que aumenta cada mes.
– Pagar un porcentaje de la deuda pendiente. En este caso el usuario paga cada mes un porcentaje del crédito consumido, con una cuantía mínima por recibo. Por ejemplo, si tenemos acumulado en nuestra tarjeta un gasto de 1000 euros y fijamos una cuota del 30%, nuestra cuota a final de mes será de 300 euros, quedando 700 euros pendientes de devolución. Así, se entra en una espiral de deuda continua, alargándose el plazo de devolución y aumentando los intereses.
Sentado todo lo anterior, lo que puede reclamar el usuario de una tarjeta revolving será la nulidad del contrato de tarjeta de crédito suscrito con la entidad y, la restitución de las cantidades abonadas en concepto de intereses, u otros tales como comisión por reclamación de cuota impagada, o comisión por disposición de crédito.
Por todo ello, desde LEMAT ABOGADOS animamos a todos los consumidores usuarios de una tarjeta revolving, ya sea de la mercantil Wizink o de cualquier otra entidad, a presentar sus reclamaciones y recuperar su dinero.
Rocío Calvente Martín
Letrada LEMAT ABOGADOS